Trop de dettes? Les 7 solutions possibles au Québec
Du simple budget à la faillite, en passant par un emprunt sur ta maison. Voici toutes les options, expliquées clairement, pour que tu choisisses la bonne pour ta situation.
Mis à jour le 6 octobre 2026
Quand les dettes s'accumulent, on a souvent l'impression qu'il existe juste deux portes : continuer à payer le minimum en serrant les dents, ou aller voir un syndic. En réalité, il y a plusieurs solutions entre les deux, et la bonne dépend surtout d'une question : est-ce que tu arrives encore à faire tes paiements?
Le cas de Pierre, à Saint-Jean-sur-Richelieu
Pierre a 56 ans. Il est propriétaire d'un bungalow à Saint-Jean-sur-Richelieu depuis une quinzaine d'années. Il a un bon emploi, il n'a jamais manqué un paiement, mais depuis quelques années, tout coûte plus cher. Un toit à refaire, une auto à remplacer, un coup de main à son fils : petit à petit, les dettes ont monté.
Aujourd'hui, il paie ses minimums chaque mois, mais il a l'impression de courir sur place. Voici son portrait :
Mais Pierre a un atout : sa maison
Pendant 15 ans, chaque paiement d'hypothèque a rendu Pierre un peu plus propriétaire de sa maison. La partie qui lui appartient déjà, c'est ce qu'on appelle l'équité.
Et il y a mieux : en 15 ans, sa maison a sûrement pris de la valeur. Pendant que ses dettes grossissaient, son équité grossissait aussi, sans qu'il ait eu à lever le petit doigt. Pierre est probablement plus riche qu'il le pense.
Pour la calculer, c'est simple : ce que ta maison vaut, moins ce que tu dois encore à la banque. Pour Pierre : 420 000 $ moins 190 000 $, ça donne 230 000 $ qui sont à lui.
Par contre, la banque ne le laisse pas emprunter tout ce montant-là. En général, le total de son hypothèque peut monter jusqu'à 80 % de la valeur de sa maison. Voici combien il pourrait aller chercher :
Assez pour rembourser ses 54 000 $ de dettes au complet, et remplacer plusieurs paiements par un seul.
Les 7 solutions, de la plus simple à la plus radicale
Plus on descend dans la liste, plus la solution est encadrée, et plus elle a d'impact sur ton crédit.
- Faire un budget et une stratégie de remboursementTu listes tes dettes et tu mets tout l'argent disponible sur une seule à la fois : celle au taux le plus élevé (méthode avalanche) ou la plus petite (méthode boule de neige). Aucun impact sur ton crédit, mais ça demande de la marge dans ton budget et de la discipline.
- Négocier avec tes créanciersTu peux appeler ta banque ou l'émetteur de ta carte pour demander un taux plus bas, une entente de paiement ou un transfert de solde vers une carte à taux réduit. Ça ne coûte rien de demander, mais rien ne les oblige à accepter.
- Prendre un prêt de consolidationUn seul prêt personnel rembourse toutes tes petites dettes. Tu te retrouves avec un seul paiement et, souvent, un taux plus bas que tes cartes. Il faut généralement un bon dossier de crédit et des revenus stables pour être accepté.
- Emprunter sur ta maison pour rembourser tes dettesSi ta maison vaut plus que ce que tu dois dessus, tu peux ajouter tes dettes à ton hypothèque. Tu rembourses tes cartes et tes prêts d'un coup, et il te reste un seul paiement, à un taux généralement beaucoup plus bas. C'est souvent le taux le plus bas accessible, parce que ta maison sert de garantie. On l'explique en détail plus bas.
- Le dépôt volontaireUne mesure propre au Québec. Tu déposes régulièrement au greffe de la Cour du Québec une partie de tes revenus, au moins égale à la partie saisissable, et l'argent est remis à tes créanciers. Tant que tu respectes tes engagements, ils ne peuvent pas saisir ton salaire ou tes biens. L'inscription se fait sans frais.
- La proposition de consommateurAvec un syndic autorisé en insolvabilité, tu offres à tes créanciers de rembourser une partie de tes dettes, sur un maximum de 5 ans. Elle s'adresse aux gens qui doivent 250 000 $ ou moins, sans compter l'hypothèque de leur résidence principale. Elle laisse une trace importante à ton dossier de crédit.
- La faillite personnelleLe dernier recours, quand aucune autre solution n'est possible. Elle efface la plupart des dettes, mais elle a de grosses conséquences sur ton crédit et peut toucher tes biens. Voici ses vraies conséquences.
Comparer les options d'un coup d'oeil
| Solution | Pour qui | Effet sur ton crédit | À surveiller |
|---|---|---|---|
| Budget et stratégie | Tu arrives à payer plus que le minimum | Aucun, puis positif | Lent si tes taux sont élevés |
| Négociation | Bon historique avec ton créancier | Aucun en général | Rien ne les oblige à accepter |
| Prêt de consolidation | Bon crédit, revenus stables | Légère baisse temporaire (demande) | Taux plus élevé qu'un prêt garanti |
| Emprunter sur ta maison | Propriétaire qui a remboursé une bonne partie de sa maison | Légère baisse temporaire (demande) | Frais, durée plus longue, maison en garantie |
| Dépôt volontaire | Tu as des revenus, mais tu ne suffis plus | Négatif | Dossier public, engagements à respecter |
| Proposition de consommateur | Dettes de 250 000 $ ou moins (hors hypothèque) | Très négatif, pour quelques années | Frais de syndic, la valeur de ta maison compte |
| Faillite | Aucune autre option possible | Le plus négatif | Biens et crédit touchés longtemps |
Budget et stratégie
- Pour qui
- Tu arrives à payer plus que le minimum
- Effet sur ton crédit
- Aucun, puis positif
- À surveiller
- Lent si tes taux sont élevés
Négociation
- Pour qui
- Bon historique avec ton créancier
- Effet sur ton crédit
- Aucun en général
- À surveiller
- Rien ne les oblige à accepter
Prêt de consolidation
- Pour qui
- Bon crédit, revenus stables
- Effet sur ton crédit
- Légère baisse temporaire (demande)
- À surveiller
- Taux plus élevé qu'un prêt garanti
Emprunter sur ta maison
- Pour qui
- Propriétaire qui a remboursé une bonne partie de sa maison
- Effet sur ton crédit
- Légère baisse temporaire (demande)
- À surveiller
- Frais, durée plus longue, maison en garantie
Dépôt volontaire
- Pour qui
- Tu as des revenus, mais tu ne suffis plus
- Effet sur ton crédit
- Négatif
- À surveiller
- Dossier public, engagements à respecter
Proposition de consommateur
- Pour qui
- Dettes de 250 000 $ ou moins (hors hypothèque)
- Effet sur ton crédit
- Très négatif, pour quelques années
- À surveiller
- Frais de syndic, la valeur de ta maison compte
Faillite
- Pour qui
- Aucune autre option possible
- Effet sur ton crédit
- Le plus négatif
- À surveiller
- Biens et crédit touchés longtemps
Emprunter sur ta maison : comment ça marche
Comme on l'a vu avec Pierre, plus tu as remboursé ta maison, plus tu peux emprunter dessus. Beaucoup de propriétaires ont ce montant-là depuis des années sans le savoir.
Il y a deux façons principales de le faire :
Dans les deux cas, la banque vérifie tes revenus, ton crédit et ta capacité de payer. Avoir remboursé une bonne partie de ta maison ne veut pas dire être accepté automatiquement. Le moment compte aussi : au renouvellement de ton hypothèque, tu évites généralement la pénalité que la banque charge quand tu changes ton hypothèque avant la fin de ton contrat, ce qui en fait souvent le meilleur moment pour consolider. Pour calculer ton montant disponible et voir les 3 façons d'y accéder, lis notre article sur comment utiliser l'équité de ta maison pour payer tes dettes.
Toutes les dettes ne sont pas égales. Remplacer du crédit à 20 % par un prêt à taux plus bas, ce n'est pas s'endetter davantage, c'est reprendre le contrôle, à condition de ne pas recharger les cartes.
Les pièges à éviter
Recharger les cartes après la consolidation. C'est le piège numéro un. Si les cartes remboursées se remplissent de nouveau, tu te retrouves avec la nouvelle dette ET les anciennes. Garde une seule carte et baisse sa limite au besoin.
Oublier que tu paies plus longtemps. Une dette de carte ajoutée à une hypothèque peut s'étirer sur 20 ou 25 ans. Si tu peux, garde un paiement plus élevé que le minimum pour rembourser cette portion plus vite.
Ignorer les frais. Pénalité si tu brises ton terme, notaire, évaluation de la maison : fais le calcul complet avant de décider, pas seulement la comparaison des taux.
Oublier que ta maison devient la garantie. Une dette de carte non payée abîme ton crédit. Une dette hypothécaire non payée peut mettre ta maison en jeu. Assure-toi que le nouveau paiement est confortable dans ton budget.
Tomber sur une offre trop belle. Méfie-toi des entreprises qui promettent d'effacer tes dettes rapidement moyennant des frais d'avance. Au Québec, seuls les syndics autorisés en insolvabilité peuvent gérer une proposition de consommateur ou une faillite.
Quelle solution pour Pierre?
Pierre fait encore tous ses paiements, il a un revenu stable et une bonne partie de sa maison est déjà payée. Les solutions plus radicales (dépôt volontaire, proposition de consommateur, faillite) ne sont donc pas faites pour lui. Comme sa maison vaut beaucoup plus que ce qu'il doit dessus, une proposition pourrait même lui coûter cher : ses créanciers doivent recevoir au moins ce qu'ils obtiendraient s'il faisait faillite, et dans une faillite, la valeur de sa maison compte.
Le budget et la négociation l'aideraient un peu, mais avec 23 000 $ sur des cartes à 20 %, il risque de payer pendant des années. Un prêt de consolidation serait une amélioration, sans être le taux le plus bas possible.
Pour lui, la piste la plus logique à explorer est d'emprunter sur sa maison pour rembourser ses dettes, idéalement au renouvellement de son hypothèque pour éviter une pénalité. Il remplacerait ses dettes à taux élevé par un seul paiement à un taux plus bas, et il pourrait diriger la différence vers son épargne pour la retraite. À une condition : ne pas recharger ses cartes.
La meilleure solution, c'est celle qui règle le problème sans en créer un nouveau. Fais le portrait complet de ta situation avant de choisir.
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Questions fréquentes
Quelle est la meilleure solution pour payer ses dettes?
Ça dépend de ton revenu, de ton crédit, du montant de tes dettes et si tu es propriétaire. Si tu fais encore tes paiements, un budget, une négociation ou une consolidation suffisent souvent. Sinon, le dépôt volontaire, la proposition de consommateur ou la faillite sont à regarder.
Est-ce que je peux consolider mes dettes avec ma maison?
Oui, si ta maison vaut plus que ce que tu dois dessus. Ta nouvelle hypothèque peut aller jusqu'à 80 % de la valeur de ta maison, et la différence avec ce que tu dois déjà peut servir à payer tes dettes. La banque vérifie aussi tes revenus et ton crédit.
Est-ce qu'une consolidation de dettes fait baisser ma cote de crédit?
La demande peut la faire baisser de quelques points temporairement. En remboursant tes cartes, ton taux d'utilisation baisse, ce qui aide généralement ta cote avec le temps.
C'est quoi le dépôt volontaire au Québec?
Tu déposes régulièrement au greffe de la Cour du Québec une partie de tes revenus, qui est remise à tes créanciers. Tant que tu respectes tes engagements, ils ne peuvent pas saisir ton salaire ou tes biens.
Est-ce que je peux garder ma maison avec une proposition de consommateur?
C'est souvent possible, mais tu dois continuer à payer ton hypothèque. Si ta maison vaut beaucoup plus que ce que tu dois dessus, ton offre devra en tenir compte. Un syndic autorisé en insolvabilité peut t'expliquer ta situation précise.
Quelle est la différence entre une proposition de consommateur et une faillite?
Dans une proposition de consommateur, tu offres à tes créanciers de rembourser une partie de tes dettes, sur une période maximale de 5 ans, et tu gardes généralement tes biens. Dans une faillite, la plupart de tes dettes sont effacées, mais certains de tes biens peuvent être vendus. Dans les deux cas, ça passe par un syndic autorisé en insolvabilité.
Quelle dette devrais-je rembourser en premier?
Ça dépend de ta stratégie. Avec la méthode avalanche, tu mets tout l'argent disponible sur la dette au taux le plus élevé, ce qui coûte le moins cher au total. Avec la méthode boule de neige, tu commences par la plus petite dette pour avoir des victoires rapides. Dans les deux cas, tu paies les minimums sur les autres.
Est-ce que je peux négocier mes dettes avec mes créanciers?
Oui. Tu peux appeler ta banque ou ton émetteur de carte pour demander un taux plus bas, un étalement des paiements ou un plan de remboursement. C'est plus facile quand tu n'es pas encore en retard. Si ça ne fonctionne pas, d'autres solutions existent, comme la consolidation.
Est-ce que je peux consolider mes dettes si mon crédit n'est pas bon?
Parfois, oui, mais les options sont plus limitées et le taux est souvent plus élevé. Si tu es propriétaire et que ta maison a de l'équité, ça aide beaucoup, parce que le prêteur a une garantie. Quand la banque refuse, un prêteur privé peut être une option, à comparer avec soin. Voici ce qu'il faut savoir sur le prêteur privé.
Quelles sont mes options si je ne suis pas propriétaire?
Tu as quand même plusieurs options : un budget et une stratégie de remboursement, la négociation avec tes créanciers, un prêt de consolidation, ou, si tu n'arrives plus à payer, le dépôt volontaire, la proposition de consommateur ou la faillite. Sans maison, tu n'as pas accès à l'équité, donc le taux d'une consolidation risque d'être plus élevé.
Articles récents
Sources
- Gouvernement du Québec (Québec.ca), sur les conditions et l'inscription au dépôt volontaire
- Éducaloi, sur le fonctionnement du dépôt volontaire et l'avis aux créanciers
- Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), ligne directrice B-20, sur les limites de 80 % (refinancement) et de 65 % (marge de crédit hypothécaire)
- Bureau du surintendant des faillites Canada, sur la proposition de consommateur et la faillite
Rédigé par l'équipe éditoriale de Liberté Crédit
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