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Carte de crédit récompenses : les 3 meilleures pour les Québécois

Une carte gratuite, et deux cartes avec des frais annuels qui peuvent se rentabiliser. Notre top 3, comparé simplement. Et le cas où il vaut mieux ne pas en avoir du tout.

Mis à jour le 8 octobre 2026

Femme qui tient une carte de crédit noire à côté de sacs de magasinage

Une carte récompenses, c'est une carte qui te redonne une partie de ce que tu dépenses. En argent ou en points.

Bien utilisée, elle peut te rapporter quelques centaines de dollars par année. Mal utilisée, elle peut te coûter beaucoup plus cher.

Réponse rapide : si tu ne veux aucuns frais, la carte Remises Tangerine (0 $) est simple et flexible. Pour la remise en argent, la Visa Infinite+ Momentum Scotia (120 $ par année) rapporte 4 % sur l'épicerie et les paiements périodiques. Pour voyager, la Mastercard World Elite de la Banque Nationale (150 $ par année) se rentabilise avec son crédit voyage de 150 $. Mais si tu gardes un solde, aucune de ces cartes n'est pour toi.
Dans cet article
  1. Avant tout : gardes-tu un solde?
  2. Remise en argent ou points?
  3. Notre top 3
  4. Les 3 cartes côte à côte
  5. Comment choisir la tienne
  6. Les pièges à éviter
  7. Questions fréquentes

Avant tout : gardes-tu un solde?

C'est la question la plus importante de cet article.

Les cartes récompenses ont généralement un taux d'intérêt autour de 21 %. Si tu ne paies pas ton solde au complet chaque mois, les intérêts mangent tes récompenses. Et plus encore.

Solde gardé toute l'année2 000 $
Intérêts à environ 21 %− 420 $
Récompenses à 2 % sur ces 2 000 $+ 40 $
Résultat− 380 $

Exemple à titre illustratif. Chiffres arrondis.

Si tu gardes un solde, oublie les récompenses pour l'instant. Rembourse ta carte d'abord.
Au Québec, le paiement minimum est de 5 % du solde. Payer seulement ce minimum, c'est quand même payer des intérêts sur tout le reste. Voici les solutions pour sortir de tes dettes.

Remise en argent ou points?

La remise en argent. Tu reçois un pourcentage de tes achats, en crédit sur ton compte. Simple, rien à gérer.
Les points. Tu accumules des points que tu échanges, souvent pour des voyages. Ils peuvent valoir plus, mais demandent plus d'effort.

Tu ne veux pas y penser? Choisis la remise en argent. Tu voyages au moins une fois par année? Les points peuvent valoir la peine.

Notre top 3

Une carte par profil. Les conditions peuvent changer : vérifie toujours sur le site de la banque avant de faire ta demande.

1. Sans frais annuels : Remises Tangerine

La plus simple. Tu choisis tes catégories, et tu peux les changer aux 90 jours.

Frais annuels0 $
Remise dans 2 catégories de ton choix2 %
3e catégorie (si tu déposes tes remises dans un compte d'épargne Tangerine)2 %
Tous les autres achats0,5 %
Taux d'intérêt sur les achats20,95 %

Pour qui

  • Tu ne veux pas payer de frais annuels.
  • Tes dépenses sont concentrées : épicerie, essence, pharmacie.

À surveiller

  • Seulement 0,5 % sur tout le reste.
  • Peu d'assurances voyage.

2. Remise en argent : Visa Infinite+ Momentum Scotia

Élue meilleure carte de remise en argent en 2026 par Milesopedia. Son point fort : l'épicerie et les paiements qui reviennent chaque mois.

Frais annuels120 $
Épicerie et paiements périodiques4 %
Essence, transport en commun, livraison de repas2 %
Tous les autres achats1 %
Revenu exigé60 000 $ (ou 100 000 $ par ménage)

Pour qui

  • Tu mets ton épicerie et tes factures fixes sur ta carte.
  • Tu la paies au complet chaque mois.

À surveiller

  • Les taux de 4 % et 2 % s'appliquent sur un maximum de 25 000 $ d'achats par année.
  • Frais de 2,5 % sur les achats en devises étrangères.

3. Voyage : Mastercard World Elite de la Banque Nationale

Élue meilleure carte voyage par Milesopedia en 2024, 2025 et 2026. Ses frais de 150 $ sont compensés par un crédit voyage de 150 $ chaque année.

Frais annuels150 $
Crédit voyage annuel (stationnement, bagages, sièges)150 $
Épicerie et restaurants (premiers 2 500 $ d'achats par mois)5 points par $
Essence, factures récurrentes, voyages2 points par $
Tous les autres achats1 point par $
Revenu exigé80 000 $ (ou 150 000 $ par ménage)

Pour qui

  • Tu voyages au moins une fois par année.
  • Tu veux de bonnes assurances voyage et un accès au salon de Montréal-Trudeau (vols internationaux).
  • Tu magasines chez Costco (Mastercard acceptée).

À surveiller

  • L'assurance médicale voyage raccourcit avec l'âge : 31 jours de 55 à 64 ans, 15 jours de 65 à 75 ans, aucune à 76 ans et plus.
  • Le crédit voyage ne s'applique pas tout seul : il faut le réclamer.
Mention honorable : la carte Cobalt d'American Express. Souvent classée parmi les meilleures pour accumuler des points sur l'épicerie et les restaurants. On ne l'a pas mise dans le top 3 parce qu'American Express n'est pas acceptée partout (comme chez Costco) et que son assurance médicale voyage ne couvre pas les 65 ans et plus.

Les 3 cartes côte à côte

Remises TangerineMomentum ScotiaWorld Elite BNC
TypeRemise en argentRemise en argentPoints voyage
Frais annuels0 $120 $150 $ (crédit voyage de 150 $)
Épicerie2 % (si choisie)4 %5 points par $
Reste des achats0,5 %1 %1 point par $
Revenu exigéVoir le site de Tangerine60 000 $80 000 $
RéseauMastercardVisaMastercard

Remises Tangerine

Type
Remise en argent
Frais annuels
0 $
Épicerie
2 % (si choisie)
Reste des achats
0,5 %
Revenu exigé
Voir le site de Tangerine

Momentum Scotia

Type
Remise en argent
Frais annuels
120 $
Épicerie
4 %
Reste des achats
1 %
Revenu exigé
60 000 $

World Elite BNC

Type
Points voyage
Frais annuels
150 $ (crédit voyage de 150 $)
Épicerie
5 points par $
Reste des achats
1 point par $
Revenu exigé
80 000 $

Exemple : 800 $ d'épicerie par mois

Remises Tangerine (2 %)192 $ par année
Momentum Scotia (4 %), moins 120 $ de frais264 $ par année
World Elite BNC (5 points par $, environ 1 ¢ par point en voyage)480 $ en voyage

Exemple à titre illustratif, épicerie seulement. Pour la BNC, les 150 $ de frais sont compensés si tu utilises ton crédit voyage.

Comment choisir la tienne

  1. Paies-tu ton solde au complet chaque mois?Si non, arrête-toi ici. Rembourse d'abord, ou regarde une carte à faible taux d'intérêt.
  2. Voyages-tu au moins une fois par année?Si oui, la World Elite BNC se rentabilise facilement. Sinon, reste avec la remise en argent.
  3. Combien dépenses-tu à l'épicerie?Plus tu dépenses en épicerie et en factures fixes, plus une carte avec frais comme la Momentum Scotia devient payante. Sinon, Tangerine suffit.

Les pièges à éviter

  1. Dépenser plus pour avoir des points. Une remise de 2 % sur un achat que tu n'aurais pas fait, c'est quand même 98 % de perdu.

  2. Payer des frais sans les rentabiliser. Calcule ce que tu gagnes vraiment avec tes dépenses, moins les frais annuels.

  3. Faire plusieurs demandes en peu de temps. Chaque demande peut baisser ta cote temporairement. Attention si ton renouvellement hypothécaire approche.

  4. Oublier les frais de change. Nos 3 cartes chargent 2,5 % sur les achats en devises étrangères.

  5. Compter sur l'assurance voyage sans la lire. Les durées changent avec ton âge. Vérifie avant chaque départ.

À lire aussi : pour garder une bonne cote avant de faire une demande, voici comment l'augmenter en 3 mois. Et pour choisir où garder ton argent, banque virtuelle : c'est quoi et est-ce sécuritaire?
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Sais-tu combien tu dépenses en épicerie?

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Questions fréquentes

Quelle est la meilleure carte de crédit récompenses?

Ça dépend de ton profil : Tangerine sans frais annuels, Momentum Scotia pour la remise en argent, World Elite BNC pour voyager.

Remise en argent ou points : lequel choisir?

La remise en argent est plus simple. Les points peuvent valoir plus pour les voyages, mais demandent plus d'effort.

Est-ce qu'une carte récompenses vaut la peine si je garde un solde?

Non. À environ 21 % d'intérêt, les intérêts dépassent presque toujours les récompenses. Rembourse d'abord.

Est-ce que les frais annuels valent la peine?

Seulement si tes récompenses et tes avantages dépassent les frais. Fais le calcul avec tes vraies dépenses.

Est-ce que demander une nouvelle carte baisse ma cote?

De quelques points, temporairement. Évite plusieurs demandes en peu de temps, surtout avant un renouvellement hypothécaire.

Articles récents

Sources

  • Tangerine, conditions de la carte de crédit Remises (taux, catégories, remises)
  • Banque Scotia, conditions de la carte Visa Infinite+ Momentum (taux de remise, plafond de 25 000 $, frais)
  • Banque Nationale, conditions de la carte Mastercard World Elite (crédit voyage, accumulation, assurances, paiement minimum au Québec)
  • Milesopedia, palmarès 2026 des meilleures cartes de crédit et fiches détaillées des cartes
  • American Express, conditions de la carte Cobalt
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